支付机构跨境支付业务模式

当前，支付机构跨境支付业务主要包括跨境人民币和跨境外汇业务两种。

跨境人民币业务是支付机构依托商业银行，由其和商业银行共同向当地的人民银行提出业务申请，业务区域主要集中在“一带一路”沿线对人民币接受度比较高的国家和地区；

跨境外汇业务是由支付机构独立向其注册地人民银行申请，主要流程是“收取客户人民币、代理客户购汇、向境外商家结算外币”。

两者的主要区别在于依托的消费或者贸易场景不同。

支付机构跨境支付业务开展面临的困难

 境内开展跨境支付业务面临的困难

1．商户资质审核困难。因各国法律、公司管理制度不同，支付机构对境外商户准入开展了解你的客户（KYC）工作过程中标准难以统一，存在一定差异。例如，各国公司注册登记及公司存续规定不同，因而其注册文件、税收编码文件、股东构成信息、有效授权人证明文件等均不相同或存在资质文件类型、内容、是否可公开等差异。而且，获取除公司基本信息以外的其它信息需要较高额费用。

2．物流信息核实困难。由于物流信息往往需要在支付完成之后才能提供，而且由于支付机构跨境交易笔数高和地域分散，获取物流信息较为困难。另外，跨境电商物流服务因包括涉及境外内自营和第三方物流企业多个主体的服务，普遍存在物流信息缺乏情况。特别是境外的太型商户，鉴于支付机构开展的是BZC业务，其往往以物流信息中包含用户的家庭住址等涉及消费者隐私的信息而拒绝向支付机构提供。导致支付机构在提供支付接口上不能进行有效的控制交易的真实性。

境外拓展跨境支付业务面临的困难

1.业务合规风险较高。当前国内支付机构普遍对境外的相关监管法规掌握较少，而且境外监管部门在监管政策、形式和合规上的要求一般同境内存在较大差异，特别是反洗钱方面的监管要求远高于境内，展业的合规风险较高。

2.业务拓展成本高难度大。境外国家和地区的市场环境、消费习惯不同，对支付机构跨境支付业务产品的个性化需求较高，支付服务产品效果的不确定性增加。同时，支付机构拓展海外市场，相应的优惠政策支持较少，投入的试错成本普遍较高，业务拓展难度大。

3.跨境支付业务权益保障难。境外部分跨境电商商户套用支付机构的品牌和旗号进行商业欺诈，支付机构跨境支付业务权益保护以及境外商户对消费者的民事违约均存在维权方面的障碍。

4.专业性人才稀缺。拓展海外支付业务需要大量熟悉海内外的监管法规和消费者习惯的综合人才。金融、外汇和技术等综合人才的缺乏给支付机构境外拓展支付业务提出挑战。