我国现有的电子支付流程有两种,根据商家所在地域的不同,可分为跨境支付和境内支付。跨境支付流程是连接境内外买、卖双方实现跨境商务的渠道,境内支付流程为境内买、卖双方达成网络购物交易。这两种方式均为买、卖双方提供资金结付功能,均可提高资金支付的效率。
1)跨境支付流程分析
跨境支付业务涉及多方主体的交互,不仅有跨境交易的直接参与方,而且也有中介及政府机构等间接参与方。各参与方在跨境支付中承担着不同的角色,有参与主体,也有参与中介,还有监督其交易过程的机构,它们共同组成了一个交易监督系统,保证跨境交易业务的有序进行,并保障着交易主体的权益,其所处理的支付业务构成了跨境支付系统,保证交易资金经境内消费者流转到境外商户所在账户。例如,境内消费者A购买境外商户B的货物C,首先选购货物C并提交订单,境外商户在收取到A的提交信息后通知第三方机构,然后支付机构与境内消费者A交互并暂时收取交易货物的人民币款项。由于交易货币需要转换成外币方可完成支付程序,这一过程需要与合作银行进行外汇集中兑换。合作银行一方面通过国际SWIFT系统完成外币的支付指令,另一方面统计国际收支数据并提交至外汇局。支付机构在完成资金担保角色的同时,也需向外汇局按月呈报资金的流动额度及去向。这一交易流程是当前各主体所采纳的模式,大部分国内的消费者在境外购物需经过第三方支付机构作支付中介,以完成支付的过程,该过程受到国内监管机构全方位的管理和监督,但同时也存在着一定的障碍和风险。
2)境内支付流程分析
境内支付流程较境外支付流程简单,在整个环节中,第三方支付机构扮演着中心角色,连接着买卖双方以及监管机构。一方面为买卖双方提供交易资金结付功能;另一方面定期向监管机构报送交易数据,为监管提前做好风险管控准备。境内支付的具体流程为:首先,境内买方A通过境内电子购物网站选择商品并下单,境内卖方B将订单信息传送到第三方机构C,这是订单信息传送环节:其次,第三方机构C收取买方A的货物款项,作为担保,督促交易进行,待卖方B发送货物后将款项转交给B,这是款项流动环节;最后,在一笔电子支付交易结束后,第三方机构C将交易数据按月提交给监管机构,为提前发现潜在风险和解决风险做好准备。