一般支付系统从架构上来说分为三层。
(1)支撑层:用来支持核心系统的基础软件包和基础设施，包括运维监控系统、日志分析系统等。
(2)核心层:支付系统的核心模块，内部又分为支付核心模块及支付服务模块。
(3)产品层:通过核心层提供的服务组合起来，对最终用户、商户、运营管理人员提供服务的系统。
1.支撑系统
支撑系统是支持支付系统运行的基础设施，主要包括如下组成部分。1)运维监控系统
支付系统在运行过程中不可避免地会受到各种内部和外部的干扰，如光纤被挖断、黑客攻击、数据库被误删、上线系统中有漏洞等，运维人员必须在第一时间对这些意外事件做出响应，但运维人员不能时刻盯着，因此需要一个运维监控系统来协助完成。
2)日志分析系统
日志是支付系统统计分析、运维监控的重要依据。公司需要提供基础设施来支持日志统一收集和分析。
3)短信平台
短信平台在支付系统中有重要作用，如身份验证、安全登录、找回密码及报警监控等，都需要短信平台的支持。
4)安全机制
安全是支付的生命线。SSL协议、证书系统、防刷接口等，都是支付的必要设施。
5)统计报表
支付数据的可视化展示，是公司进行决策的基础。远程连接管理、分布式计算、消息机制、全文检索、文件传输、数据存储、机器学习等，都是构建大型系统所必须的基础软件，这里不再一一详细介绍。
2.支付核心系统
支付核心系统是用户执行支付的核心模块，包括以下具体流程:用户从支付应用启动支付流程;支付应用根据应用和用户选择的支付工具调用对应的支付产品来执行支付命令;支付路由根据支付工具、渠费率、接口稳定性等因素选择合适的支付渠道来落地支付;付渠道调用银行、第三方付等道提供的接口来执行支付操作，最终落地资金转移。
3.支付服务系统
支付服务系统又分为基础服务系统、资金系统、风控和信用系统。
1)基础服务系统
基础服务系统提供支撑线上支付系统运行的基础业务功能，具体如下。
(1)客户信息管理，包括用户、商户的实名身份、基本信息、协议的管理。
(2)卡券管理，包括对优惠、代、扣券的制作发、使用流程的管理。
(3)支付通道管理，包括对道接口、配置参数、费用、限额等的管理。
(4)账户和账务系统，主要用来管理账户信息及交易流水、记账凭证等。对于线上系统的账务，采用单边账的记账方式。内部账记录在会计核算系统中。
(5)订单系统，一般可以独立于业务系统。这里的订单主要指支付订单。
2)资金系统
资金系统指围绕财务会计而产生的后台资金核实、调度和管理的系统，具体提供如下功能。
(1)会计核算:提供会计科目、内账务、算衡、水登记、核算和归档的功能。
(2)资金管理:管理公司在各个支付渠道的头寸，在余额不足时进行打款。对于第三方支付机构，还需要对备付金进行管理。
(3)清算分润:对于有分润需求的业务，还需要提供清分清算、对账处理和计费分润功能。
3)风控和信用系统
风控系统是支付系统必备的基础功能，所有的支付行为必须做风险评估并采取对应的措施;信用系统是在风控系统的基础上发展起来的高级功能，如京东白条、蚂蚁花呗等，都是成功的案例。
